Как не попасть в кредитную ловушку при досрочном возвращении долга?
Тем не менее, на фоне финансового кризиса последних двух лет, банки стали более терпимы к досрочному расчету по кредитам. Но клиентам все равно надо быть внимательными.
Для многих рынок кредитования кажется слишком сложной сферой, в которой простой человек не может разобраться. Большинство предпочитает посетить банк, рассказать о необходимом количестве денег и сразу понять, в какую именно сумму обойдется кредит. А если банк не навязывает комиссий, дополнительных условий или услуг, то это вообще замечательно. Кстати, на сайте Верховной Рады в конце прошлого года разместили проект закона о потребительском кредите. Его можно рассматривать как попытку заставить банки прописывать в договоре реальную стоимость кредита.
Впрочем, действующее законодательство не требует от финансовых учреждений предварительно договариваться с заемщиками об условиях досрочного возврата средств. Банки просто не хотят это объяснять, а клиенты не осознают, что такая возможность сулит им разного рода комиссии, штрафы и ограничения.
Поэтому стоит всегда пристально читать кредитный договор, чтобы найти и изучить все нюансы. Как правило, информация о досрочном погашении кредита написана очень непонятно. Так что не стесняйтесь просить сотрудника банка объяснить вам ее более доступно.
Так какие же хитрости применяют банковские учреждения при досрочном возврате кредитов?
Штрафы и комиссии
Перед оформлением кредита, тем более если речь идет о большой сумме, узнайте, предусмотрены ли штрафы или комиссии в случае досрочной выплаты денег. Банковские учреждения не хотят, чтобы клиенты закрывали кредит раньше обусловленного срока, ведь при таком раскладе сокращается их прибыль. Банки теряют проценты за пользование, комиссии за обслуживание кредита, страховые платежи и т. д. Поэтому они и не будут акцентировать внимание на опции досрочного погашения кредита. Всю интересующую вас информацию по этому поводу нужно узнавать от банковского консультанта.
Каждый банк сам решает, взимать комиссию или нет, не существует универсальной схемы ее начисления. Это может быть фиксированная сумма, обусловленный процент от суммы кредита, требование выплатить одним платежом все комиссии за период обслуживания кредита, запланированные на время кредитования страховки и т. п. Худший вариант для клиента – отсутствие опции досрочного возврата средств. Его можно встретить не так уж и часто, но такие условия тоже бывают.
Предупреждение о намерении досрочно возвратить кредит
Банки предъявляют это требования в случае полного досрочного возврата долга. За несколько рабочих дней до даты закрытия счета вы обязаны предоставить банковскому учреждению соответствующее письменное заявление. Это необходимо для того, чтобы банк мог урегулировать все вопросы с документами. За оформление заявки, изменение графика погашения и другие подобные услуги банки иногда берут плату в размере от 100 до 200 грн.
Следите за датами и временем
Обратите внимание, что если сумму для погашения кредита вам рассчитали на первое число месяца, а вы хотите совершить выплату второго числа, то погашение кредита не произойдет. На остаток суммы, даже если это будет пара гривен, в будущем будет насчитываться штраф. Если вы не можете возвратить задолженность в день расчета, вам надо снова получить в банке расчет суммы на дату, когда состоится выплата.
Также стоит помнить, что в некоторых банковских учреждений операционное время длится до 16:00–17:00. Если вы внесете деньги после истечения этого времени, то они будут зачислены только на следующий день, а ваш кредит останется непогашенным. Так что всегда уточняйте даты и время перед тем, как совершать выплату.
В некоторых случаях досрочная выплата возможна только через определенное время после оформления кредита
Иногда банки устанавливают срок, раньше которого вы не можете досрочно отдать кредит. Такой период может составлять несколько месяцев или даже лет. Поэтому, если вы хотите быстро отдать кредитные средства, отсутствие этого условия должно быть одним из самых важных факторов выбора банка.
Ограничения размера платежей
Установка лимитов на возврат средств – еще одна хитрость в арсенале кредиторов. Таким образом, если банк после анализа вашего официального дохода предоставляет вам кредит на срок около пяти лет, а ваш дополнительный доход дает вам возможность выплатить долг в течение двух лет, позаботьтесь об отсутствии в договоре условий ограничения платежей.
Досрочная выплата целесообразна, если вы платите кредит равными частями
Этот нюанс стоит вашего внимания, если вы собираетесь периодически превышать сумму платежа. Схема, предусматривающая выплату кредита равными частями, называется аннуитетной. До середины срока платежи по большей мере состоят из процентов на кредит, а затем наблюдается противоположная ситуация. Когда вы осуществляете превышающие платежи, то сумма превышения будет переноситься на последние платежи, в которых заложено «тело» кредита. Так вы сможете закрыть свой кредит досрочно.
Досрочный возврат позволяет вернуть страховку по залогу
Если предмет залога был застрахован или же страхованию подлежала жизнь заемщика, то при полной досрочной выплате вы вправе вернуть страховку. Для этого надо расторгнуть страховой договор. Так вы можете получить сумму, что соответствует сроку использования кредитных средств.
Не пренебрегайте справками
После полного закрытия кредита даже сами банкиры советую брать в банковском учреждении справку. Клиенту следует получить от кредитора справку за подписью и печатью уполномоченного лица об отсутствии задолженности и полном возврате кредита. Также попросите предоставить вам выписку со счета. Иногда случается так, что несколько невыплаченных копеек с учетом штрафа и пени превращаются в солидную сумму долга.
Позаботьтесь о заложенном имуществе
Когда речь идет о кредитах, очень важно иметь на руках все необходимые справки. После осуществления последнего платежа вам надо обязательно сделать следующее:
- получить квитанцию об оплате и сохранить ее;
- взять в банке справку о закрытии кредита;
- вывести залог из-под обременения.
Действующее законодательство позволяет изъять залог из Государственного реестра прав о государственной регистрации ипотеки, обременения в течение пяти дней от дня погашения кредита. Чтобы это произошло, банк по собственному желанию или по просьбе заемщика должен обратиться к Регистратору. Для избежания неприятностей позаботьтесь, чтобы вопрос был решен по всем правилам. Лучше напишите в банк письменное заявление о возвращении залога.
Сохраняйте бдительность, когда подписываете кредитный договор. Конечно, банки не будут сознательно лгать клиентам, но они могут специально о чем-то умолчать. С точки зрения законодательства банковское учреждение остается кристально чистым, поскольку в договоре прописаны все условия. Другой вопрос – понимаем ли мы все эти умные фразы из кредитного договора. Чтобы избежать проблем с досрочным возвратом кредита, тщательно спланируйте эту операцию. И задавайте вопросы банковским консультантам. Чем больше вы будете знать, тем легче вам будет вернуть деньги. Читайте также:
Кому из украинцев грозит блокировка банковского счета?
Элементарные финансовые ошибки, которые сильно вредят личному бюджету
