В Днепре юрист рассказал, как сделать выгоднее кредит, взятый в валюте
10 июня в медиацентре Информатор адвокат Вадим Кравцов рассказал, чем рассрочка отличается от кредита, кто может воспользоваться реструктуризацией кредита и какие у него преимущества.
Чем отличается рассрочка от кредита
«Согласно закону, рассрочка рассматривается как реструктуризация и отличается от кредита всем, - говорит адвокат Вадим Кравцов. - Если мы говорим о новом законе, который был принят 23 апреля, то у нас появляется фиксированная процентная ставка, которая будет действовать в течение всего срока реструктуризации кредита, сам срок реструктуризации может составить 10 лет, и фактически есть возможность зачисления ранее оплаченных сумм в счет погашения кредита».
Кто может воспользоваться реструктуризацией кредита
«Если мы говорим о новом законе, то он предусматривает возможность реструктуризации кредитной задолженности, которая имеется на момент вступления в силу этого закона, а именно реструктуризации валютного кредита и потребительского кредита (но не обычного кредита), - продолжает адвокат.
Таким образом, новый закон применяется исключительно по отношению к кредитным договорам, выданным в иностранной валюте, по которым по состоянию на 23 апреля уже наступила просроченная задолженность или они еще действительны, но человек имеет желание его реструктуризировать. По указанным договорам также должна отсутствовать просроченная задолженность по состоянию на 1 января 2014 г.
Во-вторых, реструктуризации подлежит потребительский кредит, который обеспечен договорами ипотеки, например, когда человек берет потребительский кредит на 500 тыс. дол., а в качестве залога указывает свое недвижимое имущество. Однако главным принципом в этом вопросе является то, что указанное имущество должно быть единственным недвижимым имуществом, пригодным для жилья. Под реструктуризацию в данном случае подпадают, если мы говорим о квартиры размером до 40 кв. м. и жилые дома и усадьбы до 250 кв. м».
Как происходит реструктуризация кредита
Согласно новому закону, если у заемщика есть право получить реструктуризацию, то ему нужно подать заявление на имя кредитора, который должен реструктуризировать этот договор. Но сначала поговорим о сроках.
«Срок действия этого закона - 3 месяца с момента вступления в силу, то есть лицо имеет право обратиться с таким заявлением к кредитору до 23 июля 2021 года. В заявлении заемщик указывает свое ФИО, место регистрации, недвижимое имущество, имя своего кредитора, номер и дату кредитного договора, согласно которому будет происходить реструктуризация, а также все необходимые документы, которые подтверждают указанные обстоятельства, например, выписка о составе семьи и выписка из Единого государственного реестра недвижимого имущества, - отмечает адвокат.
В течение 15 дней кредитор должен дать ответ. Если документов достаточно, то он отправляет реструктуризированный порядок действия договора, а если нет, то кредитор отказывает. Также стоит отметить, что у нас есть возможность пролонгации указанного срока. Например, если есть судебный спор, связанный с этим кредитным договором или договором ипотеки, то человек получает право на указанную реструктуризацию в течение 2 месяцев с момента вступления в силу решения суда.
Если человек в данный момент осуществляет защиту Украины против военной агрессии Российской Федерации, то он может обратиться с этим заявлением в течение 2 месяцев с момента возвращения с той зоны. Человек также имеет право подать ходатайство о продлении срока, если у него есть какие-то другие основания (был заграницей, болел). Кроме этого, обратиться с заявлением имеет право представитель заемщика, у которого есть доверенность, заверенная нотариусом».
В каких случаях могут отказать в реструктуризации
По словам Вадима Кравцова, отказать в реструктуризации кредита могут, если было неправильно заполнено заявление или если ведомости, поданные в заявлении, являются недостоверными. Например, человек говорит, что у него есть только один дом для проживания, а банк проверяет, и видит, что у него есть и другое недвижимое имущество. Тогда банк имеет право отказать в реструктуризации кредита.
Какие преимущества есть у реструктуризации кредита
«Для получения кредита человек обращается в финансовое учреждение, подает свой паспорт и ИНН, справку о доходах и получает кредит на основании договора. Если мы говорим о реструктуризации, то она происходит по уже существующему кредитному договору, - подчеркивает адвокат.
В чем плюсы реструктуризации, согласно новому закону. Во-первых, изменение соотношения курса кредита, если он в иностранной валюте. Например, на сегодняшний день курс доллара составляет 27 гривен, и если мы говорим о реструктуризации, то у нас меняется курс и пересчитывается по среднему курсу между началом кредита и на момент подачи заявления. Также обязательно погашение просроченной процентной ставки. Поэтому реструктуризация выплывает из кредитного договора.
Во-вторых, это сроки. Мало кто из банков может предоставить кредит сроком на 10 лет и более, а реструктуризация предусматривает именно такой срок. В-третьих, уменьшение процентной ставки, то есть она будет фиксированной - в среднем это 9% годовых, а не каждый банк может дать такую процентную ставку по кредитным договорам.
Кроме этого, при реструктуризации, если мы говорим о текущей задолженности, пересчитывается пеня за половиной ставки Нацбанка Украины, а в договорах у нас всегда указана двойная ставка Нацбанка. Поэтому это также очень важно. И, фактически, все уплаченные суммы неустойки по кредитному договору засчитываются в качестве погашения тела кредита, и процент начисляется именно с тела кредита, который остался».
Какие есть санкции за неуплату кредита и реструктуризации
«Если мы говорим о санкциях за неуплату самого кредита, то это пеня, установленная договором. В основном, это двойная учетная ставка НБУ, проценты за просроченное пользование кредитными деньгами (они, как правило, увеличены от основной суммы на 5%). Также могут быть штрафы и дополнительные комиссии. Помимо этого, кредитор имеет право взимать индекс инфляции и соответствующий процент годовых, который не может быть менее 3%. Если мы говорим о реструктуризации, то пеня устанавливается в размере 0,5% учетной ставки НБУ и фактически это все».
Главные правила пользования кредитными деньгами
По словам юриста, кредитные деньги нужно использовать, в первую очередь, в соответствии с целями предоставленного кредита. «Если вы используете деньги не согласно целям, то это будет основанием для досрочного возвращения кредита. Например, человек взял кредит на приобретение телевизора, а купил на эти деньги телефон, то фактически банк имеет право взыскать эти деньги досрочно.
Во-вторых, необходимо своевременно вносить деньги. В-третьих, своевременно оплачивать проценты. Поэтому всегда нужно ознакомиться с теми обязательствами, которые вы должны выполнять согласно договора. Невыполнение любого обязательства является основанием для досрочного взыскания кредита.
Кроме этого, если мы говорим о законе о реструктуризации валютных кредитов, то у нас на данный момент действует мораторий на взыскание ипотечного имущества. Однако он заканчивается через 5 месяцев с момента вступления в силу закона. То есть 23 сентября банки уже имеют право взыскивать ипотечное имущество, которое является жилищем для лиц, которые предоставили его в залог. Поэтому я призываю всех заемщиков обратиться к юристам или самостоятельно ознакомиться с законом «О потребительском кредитовании», подать заявление, получить ответ банка, и, если будет отказ, обратиться в суд. Тем не менее, нужно защищать свои права уже сейчас».
