Покупка авто в кредит: что предлагают банки
В сложные времена наличных средств - на приобретение той же машины - у людей становится меньше. Да и взять их в долг не так просто, как хотелось бы.
О том, как чувствует себя автокредитование в Украине, нам рассказалипредседатель правления Андрей Киселев, замдиректора департамента розничного бизнеса Александр Нестеренко, начальник управления розничного кредитования банка Наталья Столярчук и начальник отдела продаж автокредитования Максим Якушенко.
С ЛЕГКИМ ПРИВКУСОМ ОПТИМИЗМА
Хорошие новости заключаются в том, что авторынок Украины начинает оживать. По данным ассоциации "Укравтопром", за первый квартал этого года в стране было продано 12 286 новых легковых авто, что на 58% больше, чем за аналогичный период 2015-го. Это еще далеко не докризисные объемы продаж, но тенденция налицо. При этом киевляне, по традиции, показали пример всей стране: в первом квартале на долю столицы пришлось 28% общеукраинских продаж, при этом прошлогодний результат оказался увеличен на 68%. Апрель поддержал тенденцию, причем даже с ускорением: 5697 новых легковых автомобилей, приобретенных украинцами в этом месяце, оказалось на 86% больше, чем год назад. То есть спрос на авто увеличивается огромными темпами по сравнению с той ямой, в которой рынок был раньше. Эксперты связывают такое положение дел с тем, что в экономике наметились позитивные изменения, что прибавило оптимизма, и больше людей решается на давно откладываемые крупные покупки.
ЛЕД ТРОНУЛСЯ. "Условия получения кредита на покупку автомобиля для физлиц существенно не менялись", - говорит Александр Нестеренко. "На сегодня ставки зависят от первоначального взноса заемщика и продолжительности срока, на который предоставляется автокредит", - объясняет Наталья Столярчук. Чем больше взнос и меньше срок, тем на более низкие ставки можно рассчитывать. Потенциальные клиенты банков вынуждены искать альтернативные пути. "По-прежнему банки "проигрывают" по предлагаемым условиям лизинговым компаниям, которые при внесении клиентом 50% от цены автомобиля предоставляют дешевое финансирование (например, пятилетний договор можно заключить по ставке менее 18%. - Ред.), - говорит Андрей Киселев. - В результате в банки обращаются за автокредитами только те клиенты, которые не могут внести и половину стоимости автомобиля". Тем не менее, займы сроком на один и три года уже начали постепенно дешеветь (средняя ставка годового кредита с начала года по конец мая снизилась с 14,02% до 13,82%, трехлетних - с 18,84% в начале февраля до 18,76% на 19 мая), тогда как для пяти- и семилетних займов ставки все еще немного растут (5-летние с 20,19% до 20,37%, 7-летние - с 19,88% до 20,23%).
В целом рынком правит осторожность. "На данный момент мы наблюдаем рост ответственности заемщиков. Люди берут в кредит только недостающую сумму и ответственно относятся к срокам и суммам погашения. Стараются закрывать досрочно. Осторожность чувствуется во всем, - рассказывает Максим Якушенко. - При выборе банка и в отношении к условиям договора".
СТАБИЛИЗАЦИЯ. Кроме небольшого снижения ставок, есть еще одна хорошая новость: перестало сокращаться число банков, выдающих автокредиты. Так, по данным компании "Простобанк Консалтинг", на конец мая кредиты на приобретение новых авто иностранной сборки предлагают 13 из 50-ти крупнейших банков. И это число не снижалось с начала года. В то время как в предыдущие годы оно шло вниз. Так, за 2014 год число таких банков снизилось на 11, а за 2015-й - на три. Более того, выросло число банков из числа 50-ти крупнейших, которые дают кредиты на приобретение бывших в употреблении автомобилей. К компании "Приватбанка" и VS Bank присоединился Credit Agricole. Для сравнения: в начале 2015 года таких банков было 13, потом их число резко сократилось до двух. В общем, есть надежда, что со временем и рынок автокредитования подтянется за авторынком.
ЧЕГО ЖДАТЬ
Сделать кредиты более доступными для населения банкирам мешают две вещи: отсутствие "дешевых" денег и достаточно высокие риски невозврата кредитов, которые приходится компенсировать за счет увеличения ставок.
"Для того чтобы ставки по кредитам пошли вниз и в целом условия кредитования стали более лояльными, необходимо соблюдение двух важных условий, а именно: появление у банков возможности привлечения недорого ресурса и принятие на законодательном уровне ряда законопроектов о защите прав кредиторов", - рассказывает Андрей Киселев. Перспективы появления и принятия законопроектов туманны. А вот понять, что происходит с ресурсами, гораздо проще.
ДЕПОЗИТЫ. Главный источник ресурсов для банка - деньги вкладчиков. Ресурсная база банков опирается на срочные вклады. На данный момент вкладчики размещают средства на короткие сроки. Поэтому процветает кредитование наличными на небольшой период", - объясняет Максим Якушенко. В то же время, по словам эксперта, автокредитование относится к среднесрочному виду финансирования. Следовательно, напрямую зависит от среднесрочных депозитов, с которыми сегодня у банков туговато. Да и те ресурсы, что есть, достаются слишком дорого: люди в ситуации экономической нестабильности и так неохотно несут деньги в банки, чтобы можно было быстрее снижать депозитные ставки. Тем не менее ставки на депозиты понемногу идут вниз. Например, индекс ставок по вкладам на 12 месяцев (сейчас на более длительный срок депозиты предпочитают не размещать и кредиты не давать) с примерно 20,35% в конце марта снизился до 19,82% на конец мая. Снижение небольшое и ни на что реально не влияющее, но вселяющее надежду. В целом же все будет определяться состоянием экономики. "Все напрямую зависит от политической и макроэкономической ситуации в стране. Будет наблюдаться динамика стабилизации в этих сферах - будет приток долгосрочных депозитов. Следовательно, оживится и рынок автокредитования", - говорит Максим Якушенко.
